ПСК: что это такое в кредите и займе

ПСК в договоре — показатель, который отражает полную стоимость кредита или займа с учетом предусмотренных договором платежей. С его помощью можно оценить реальную переплату, сравнить предложения разных банков и МФО и понять, во сколько обойдется заем. Разберем, что такое ПСК, из чего она складывается и где ее искать в договоре.

ПСК при кредитовании: о чем речь

ПСК – это полная стоимость кредита. Начиная с 2024 года данный показатель должен не просто прописываться кредитором (банком или МФО) в договорах на предоставление заемных денежных средств, но и:

• размещаться в правом верхнем углу первой страницы соглашения;
• прописываться на одной странице с процентами;
• выделяться тем же шрифтом, чтобы его было легко обнаружить.

Регламентируется данная обязанность законом № 359-ФЗ от 02.07.2021. В конце 2023 года на основании распоряжения президента РФ в указанный акт были внесены поправки, позволяющие заемщикам увидеть настоящий размер переплаты по кредитным продуктам.

Полная стоимость кредита ПСК (ее еще называют предельной) – это совокупная сумма, которую получатель денежных средств должен вернуть займодавцу. Не только %% или эквивалент полученной ссуды, а заем с учетом иных платежей (о них мы расскажем ниже). То есть, весь итог к возврату.

ПСК в кредите необходимо воспринимать как прогноз, то есть величину непостоянную. Она рассчитывается исходя из того, что получатель материальных ценностей будет четко следовать составленному графику. Соответственно, если он опоздает – показатель увеличится. Если осуществит досрочное погашение — уменьшится.

ПСК в займе: состав и функции

Ниже приведем списки основных элементов, которые составляют или могут составлять указанный показатель согласно 353-ФЗ. Итак, полная стоимость кредита ПСК включает:

Обязательные составляющие	То, что может входить (зависит от конкретного кредитора)
Ежедневный % за пользование предоставленными д/с; тело заемных средств; дополнительные услуги.	Снятие за обслуживание счета; вознаграждение за консультирование;страхование; комиссия за выдачу заемных средств; плата за информирование посредством отправки смс-сообщения и др.

ПСК в займе не учитывает досрочное погашение долга. Как только клиент вносит средства раньше установленного срока, показатель меняется. Кроме того, расчет предельной величины осуществляется без учета штрафных санкций за просрочку. Задержки не только ухудшают кредитную историю, но и увеличивают переплату.

ПСК – это настоящая палочка-выручалочка для потенциального получателя микрозайма, так как он позволяет объективно сравнивать несколько предложений, выявляя более выгодное. И главное — здраво взглянуть на предлагаемые условия, увидеть реальные расходы.

Как это выглядит на практике. Представим, что вы хотите взять заем на сумму 60 000 рублей, планируя вернуть все деньги через месяц. Выбираете между двумя микрофинансовыми компаниями. МФК №1 предлагает д/с под 0% в день, МФК №2 — под 0,4%. На первый взгляд кажется, что выгоднее обратиться к первому кредитору. Однако при детальном изучении соглашения вы видите, что предельная стоимость в МФК №1 будет равна 0,6%, поскольку включает огромное количество скрытых комиссий. Аналогичный показатель у второго кредитора будет ненамного отличаться от заявленной ПС и составит 0,5%. После сравнения получается не 0 против 0,4, а 0,6 против 0,5. Победа на стороне МФК №2. 

ПСК в кредите выше %: обоснование

Предельная цена не всегда превышает ПС, но так случается и довольно часто. А объясняется это просто. Дело в том, что ПС, предлагаемая кредиторами, служит скорее как рекламный инструмент. Она отражает только то, что будет начислено на основной размер задолженности. А вот предельная цена помимо указанных элементов включает еще и дополнительные списания, а потому является честной.

Что делать перед обращением в МФК

Главное упущение потенциального клиента той или иной микрофинансовой компании – ориентация исключительно на ПС. Абсолютное большинство поступает по одной и той же схеме. Изучает несколько предложений, находит компанию с наименьшим ПС и обращается к ней за оформлением д/с взаймы. Так делать не рекомендуется.

Советуем придерживаться следующих шагов:

1. Внимательно изучите предложения разных МФО.
2. Отберите три-четыре действительно выгодных.
3. Проверьте микрофинансовые организации на легальность. Для этого существует специальный реестр Центрального Банка. Кроме того, стоит убедиться, что компания является членом СРО.
4. Несколько раз прочтите соглашение. Кроме ПС, срока возврата и размера заимствованных денежных средств необходимо уделить внимание и другим важным показателям.
   
   Во-первых, найдите предельную стоимость. С ее помощью вы поймете две вещи: из каких элементов складывается данная величина и нет ли скрытых комиссий. В этот же момент можно принять решение, какие дополнительные услуги вам нужны, а от каких легко отказаться.
   
   Во-вторых, подсчитайте итоговый размер д/с к возврату. В этом вам помогут специальные калькуляторы.
   
   В-третьих, найдите дату погашения. Если вы не можете понять, когда именно нужно погасить задолженность — обратитесь к представителю МФО. Заодно вы можете уточнить, не сдвинется ли дата при осуществлении досрочных выплат.

ПСК годовых: это что значит

Это еще один показатель, который легко можно найти в соглашении на оформление микрокредита. Если это не беспроцентный заем, то его величина может варьироваться в пределах 36,5 до 292 %%. Внушительно. Однако все не так страшно, как это может показаться на первый взгляд.

ПСК годовых — это значение предельной цены в пересчета на 12 месяцев (напомним, что прогнозируемое). То есть, если в соглашении предельная стоимость имеет значение 0,1 % — за год оно увеличится до 36,5 % (0,1  х 365). Максимальные же 0,8 проц. вырастут до 292 проц. годовых (0,8 х 365).

В большинстве случаев заем берется на короткий период. А потому тревожиться из-за величины полной стоимости за 12 мес. не стоит. Ведь денежные средства вернуться кредитору уже через месяц-два. 

Предельная цена в пересчете необходима для сравнения кредитных продуктов с разными периодами возврата. Например, с помощью данной величины легко увидеть отличие между двадцатилетней ипотекой, трехлетним кредитом и займом до зарплаты на 1 месяц, который вы возьмете в МФО.

Что посмотреть в соглашении

Выше мы уже касались данного вопроса, указав, что перед выбором МФК необходимо тщательно изучить документ о выдаче заемных д/с. Повторимся, что потребуется найти следующие моменты:

• выбранный вами ежемесячный %;
• период возврата;
• тело задолженности;
• ПСК в договоре;
• дату погашения;
• график.

Внимательного разбора заслуживают дополнительные услуги. Есть ли они, на сколько они влияют на полную цену, можно ли отказаться от какой-либо из них, каким образом отказ будет воздействовать на % и т.д.

Ранний возврат задолженности — это, конечно, хорошо, но не всегда. Проверьте, не прописаны ли в соглашении какие-либо скрытые комиссии за досрочное погашение. В идеале их быть не должно.

Коротко о главном

Итак, предельная стоимость — это показатель, который помогает объективно оценить любое кредитное предложение. Увидеть реальную переплату, сравнить с условиями иных компаний и выбрать то, что подойдет именно вам. Защищает от скрытых комиссий и неприятных сюрпризов после подписания соглашения.