Показатель долговой нагрузки: что это такое и как его снизить

При рассмотрении заявки на займ или кредит банки и МФО оценивают финансовое положение клиента. Один из важных параметров — показатель долговой нагрузки. Разберем, что он означает, как рассчитывается и как его можно снизить.

Что такое долговая нагрузка

Показатель долговой нагрузки (ПДН) отражает соотношение между доходом заемщика и его финансовыми обязательствами перед кредиторами. Банки и МФО рассчитывают его перед выдачей потребительского кредита или займа, чтобы оценить финансовую нагрузку клиента и риск возникновения просрочек.

ПДН полезен и самому заемщику: с его помощью можно оценить текущую долговую нагрузку, понять, какая часть дохода уже уходит на обязательные платежи, и заранее оценить риск возникновения финансовых трудностей.

Показатель долговой нагрузки: как рассчитывается

При расчете ПДН сопоставляют сумму среднемесячных обязательных платежей с доходом заемщика за аналогичный период. Полученное соотношение выражают в процентах по формуле:

Итак, рассчитать ПДН несложно. Необходимо придерживаться следующего выражения:

• ежемесячные платежи / регулярный среднемесячный доход х 100 %.

Приведем простой пример по вычислению кредитной нагрузки. Екатерина работает в офисе и имеет официальную заработную плату в размере 100 000 рублей. Кроме того, занимается репетиторством и зарабатывает в среднем 30 000 руб. ежемесячно. Екатерина выплачивает автокредит с ежемесячным платежом 15 500 рублей и планирует заключить еще один кредитный договор, по условиям которого каждый месяц платеж по кредиту составит 17 000 р. По силам ли Екатерине будет такая долговая нагрузка? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо выполнить расчет по формуле ПДН: (15 500 + 17 000) / (100 000 + 30 000) х 100 = 32 500 / 130 000 х 100 = 25. Итак, коэффициент составил 25 %. В этом случае платежеспособность будет считаться достаточной и д/с, скорее всего, Екатерине выдадут, но сам по себе такой показатель не гарантирует одобрение: кредитор также учитывает кредитную историю и другие параметры заемщика.

Из чего складывается расчет долговой нагрузки

Выше мы уже написали формулу нахождения коэффициента. Однако для еще большего понимания и предупреждения возможных ошибок хотим подробнее разобрать ее числитель и знаменатель. Для наглядности будем использовать таблицу:

Слева от дроби (числитель)

Справа от дроби (знаменатель)

Среднемесячные платежи, а именно: — все текущие кредитные суммы, которые должник в обязательном порядке должен выплачивать 1 раз в месяц (по автокредиту, ипотеке, микрозайму и т.д.); — платеж по кредиту, по которому вы еще только ждете одобрения;задолженность по кредитной карте, а также потенциальные обязательства по ней; — платежи по кредитам и займам, где заемщик выступает созаемщиком, а в предусмотренных случаях — поручителем.

Поступления на ваш счет, к которым относятся: — официально подтвержденная оплата труда;пенсионные выплаты; — задекларированная прибыль от предпринимательской деятельности; — подтвержденный документами приход, являющийся оплатой за оказанные услуги/выполненные работы (при реально оформленном статусе самозанятого); — задекларированные поступления, полученные в качестве оплаты за предоставление жилого помещения в аренду.

Что значит высокая долговая нагрузка

Единой шкалы, по которой определенный ПДН автоматически означает одобрение или отказ, нет. Чем выше сумма обязательных платежей относительно дохода заемщика, тем выше его долговая нагрузка и связанные с ней риски.

Особое значение имеет уровень выше 50 %. Если ПДН превышает этот показатель, кредитор обязан письменно предупредить заемщика о рисках, связанных с высокой долговой нагрузкой. При этом окончательное решение по заявке принимается с учетом ПДН и других параметров клиента.

Как коэффициент влияет на выдачу заемных средств

Чем выше ПДН, тем большую часть дохода заемщик уже направляет на обслуживание долгов. Для кредитора это означает повышенный риск возникновения просрочек, поэтому показатель учитывается при принятии решения по заявке.

Высокий ПДН может снизить вероятность одобрения или повлиять на доступную сумму кредита или займа. Однако конкретный результат зависит не только от долговой нагрузки: организация оценивает клиента по совокупности критериев.

Как изменить ситуацию и все же получить заем 

Если при расчете получился высокий ПДН или кредитор уведомил вас о высокой долговой нагрузке, показатель можно попытаться снизить показатель долговой нагрузки. Сделать это непросто, но все же возможно:

• полностью погасить часть действующих кредитов или займов
• уменьшить ежемесячный платеж при частичном досрочном погашении
• закрыть неиспользуемые кредитные обязательства и подтвердить дополнительные доходы, которые могут учитываться кредитором при расчете ПДН.

Коротко о главном

Показатель долговой нагрузки позволяет кредитору понять, насколько текущие обязательства влияют на платежеспособность клиента и сможет ли он справляться с дополнительной финансовой нагрузкой.

Чем ниже ПДН, тем меньшая часть дохода заемщика уходит на обслуживание долгов. Высокий показатель увеличивает финансовую нагрузку и может повлиять на решение кредитора, но не является единственным критерием рассмотрения заявки.