Что МФО проверяют при займе

Многие считают, что МФО одобряют заявки автоматически и практически не оценивают заемщиков. На практике это не так. Перед тем как выдать микрозайм, компании все равно проводят проверку данных клиента — просто процедура обычно занимает меньше времени, чем в банке.

При рассмотрении заявки МФО могут проверять личные данные, кредитную историю, корректность заполненной анкеты и другую информацию, которая влияет на итоговое решение. Объем проверки зависит от политики компании, суммы займа и уровня риска. Итак, посмотрим, как проверяют заемщика Микрофинансовые организации, влияют ли просрочки на итоговые решения о выдаче займа и т.д.

Что происходит при быстром онлайн-кредитовании

Микрозаймы, которые сегодня выдают МФО, остаются одним из самых востребованных финансовых инструментов. Причина популярности — в понятном оформлении, быстром рассмотрении заявки и возможности получить деньги дистанционно. Для многих заемщиков такой формат удобен тем, что позволяет решить финансовый вопрос без сложных процедур и длительного ожидания.

В этом случае получателю не нужно собирать целую кипу бумаг, куда-то ехать и с кем-либо встречаться, чтобы доказать свою порядочность и надежность. Подача заявки о предоставлении займа происходит удаленно. Далее остается дождаться ответа МФО. Если он будет положительным – деньги поступят на счет или карту.

Необязательно, что решение о выплате будет принимать человек. Во многих компаниях этим занимаются автоматизированные программы по обработке заявок, или роботы. Такие системы одобряют или отклоняют поданные заявки на основе собранной в интернете различного рода информации. Это:

• сведения об указанном в заявлении телефонном номере. Программы проверяют, действительно ли телефон, о котором потенциальный заемщик сообщил в заявке, принадлежит именно ему. Кроме того, считывается история этого телефонного номера. Роботы мгновенно находят места (сайты, объявления и пр.), в которых фигурировал телефон интернет-пользователя, отслеживают привязанную к нему электронную почту и т.д.;
• достоверность всех банковских реквизитов. Речь идет о соответствии номера карты или счета банку получателя, личности владельца, его благонадежности, сроке использования банковского продукта. Это то, что точно проверяют микрозаймы;
• Также МФО могут учитывать открытые сведения о заявителе и данные из различных баз. Автоматизированные системы анализируют кредитную историю, наличие просрочек, долговых обязательств, исполнительных производств и корректность указанных данных. В некоторых случаях может учитываться и так называемый «цифровой след» — совокупность информации о пользователе в интернете и его активности в онлайн-сервисах. Однако конкретный набор проверок зависит от политики МФО и используемых скоринговых систем.

Все обозначенные выше сведения сопоставляются с информационными фактами, которые заявитель внес в заявку. Если по результатам проведенного мониторинга складывается положительное впечатление о потенциальном заемщике — на его счет поступает денежная выплата. И наоборот.

А если крупный заем: как проверяют заемщика

Когда человек хочет занять в долг небольшую сумму, сотрудники МФО ограничиваются контролем по минимуму. Они оценивают достоверность сведений, указанных в заявке, смотрят черные списки. Остальное (то, о чем было указано в предыдущем разделе) – это задача роботизированных систем.

Если же речь идет о перечислении довольно внушительной выплаты, МФО действуют более строго и щепетильно. Основная задача — оценить платежеспособность клиента и возможные риски перед принятием решения. Итак, ниже в таблице мы рассмотрим все, что оценивают работники перед вынесением решения:

Какие параметры смотрят	Комментарии
Кредитную историю	Первое, куда обращаются потенциальные займодавцы, — это сайт Госуслуг. Там они узнают, в каком БКИ хранятся сведения о человеке, который хочет взять у них заем. Далее отправляется запрос в само бюро. Проверяют ли МФО кредитную историю, чтобы узнать рейтинг заявителя? Именно так.  Будущему кредитору важно знать, не является ли проситель злостным неплательщиком, не имеет ли активных непогашенных кредитов и пр. Крупные компании уделяют повышенное внимание данным из БКИ. При негативном рейтинге, а значит и высоком риске невозврата, просителю будет отказано. С этой же целью займодавец переходит на сайты Федерального Центра Банкротства Граждан и ФССП. Там он узнает, не является ли заявитель банкротом, не имеет ли задолженностей, подтвержденных вступившим в законную силу судебным актом
Платежеспособность	Для оценки платежеспособности МФО могут учитывать уровень финансовой активности заемщика, сведения из анкеты, кредитную историю, влияющие на решение по заявке.
Факты, указанные в заявке	Реквизиты паспорта, которые заявитель указал в заявке, должны принадлежать именно ему, а не другому человеку. Удостоверение личности не должно иметь истекший срок годности или считаться утратившим силу. Для выяснения подобных обстоятельств направляется запрос в МВД. Там же проверяющие узнают и другие факты, к примеру, не был ли заемщик судим. Номер карты или же расчетного счета должен принадлежать заявителю. Получив платежные реквизиты, сотрудники МФО направляют запросы в банк, чтобы уточнить достоверность полученных сведений. Телефон, обозначенный в заявлении, должен быть оформлен на получателя заемных денежных средств. Если сотрудники обнаружат подлог или какое-либо несовпадение — в одалживании д/с будет отказано
То, что может показаться подозрительным	При рассмотрении заявки МФО могут анализировать и некоторые поведенческие факторы. Например, система анализирует быстрый ввод информации, частые исправления данных или неоднократные попытки подачи заявки. Такие проверки помогают выявлять мошеннические обращения и защищать клиентов от оформления займов на чужие документы.Для дополнительной проверки личности компании также используют современные способы идентификации, включая подтверждение по фотографии документа и другие цифровые методы верификации пользователя.

Как проверяют заемщика: необходимая документация

Как было сказано выше, главный документ, необходимый при оформлении заема, — это паспорт гражданина РФ. Его изучают на основании Федерального закона № 115-ФЗ для выполнения обязательств по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, а также с целью борьбы с кибермошенничеством.

При этом экспертиза удостоверения личности включает следующие шаги:

1. Сотрудники анализируют действительность документа. Важно убедиться, что паспорт не просрочен. Бывает так, что потенциальный получатель д/с специально предоставляет документ с истекшим сроком. Однако случается, что такого рода ошибки происходят по невнимательности. В этом случае нужно обратиться в соответствующие структуры, сменить удостоверение на новое, а уже после снова заполнить заявление.
2. Кредитор сопоставляет личность человека и фотографию в паспорте. Важно, чтобы фото соответствовало действительности. В противном случае займодавец заподозрит неладное и даст отрицательный ответ (единственно возможный для этой ситуации).
3. Работники используют СМЭВ и иные государственные базы данных. Там хранятся сведения Министерства внутренних дел. По ним сотрудники сверяют документацию.

Ниже в таблице вы узнаете, что еще могут запрашивать МФК:

Наименование необходимой бумаги	У кого запрашивают	Комментарии
Выписка с расчетного счета/карты	Данную документацию могут запросить у банка либо у самого лица, обратившегося за выдачей займа	В первую очередь необходима для подтверждения прихода пенсии, социальных выплат, заработной платы, доходов от сдачи имущества и пр. Кроме того, изучение бумаги помогает выявить подозрительные операции
Налоговые декларации, книги учета дохода/расхода	У индивидуального предпринимателя	В этом случае сотрудники МФК проявляют особую бдительность. Они никогда не примут справку или выписку по счету 40802, если она будет заверена самим ИП
Справка о доходах 2-НДФЛ	В этом случае происходит обращение к работодателю физического лица. Однако работники МФК могут самостоятельно запросить указанную справку через сайт Госуслуг	Необходима для подтверждения реального дохода
Информация о кредитных обязательствах	В БКИ	Хорошо, если у заявителя не будет активных просроченных задолженностей. Тогда ответ от МФК, скорее всего, будет позитивным. Хотелось бы также отметить, что при наличии поданных заявок сразу в несколько компаний рейтинг заявителя автоматически снижается
Справка из СФР	У лица пенсионного возраста, получателя социальных выплат	Оговоренная бумага подтверждает дополнительный доход
Справка из ИФНС об открытых счетах и картах	У потенциального получателя заемных д/с	Подобная документация необходима для контроля соответствия реквизитов лица, просящего в долг, и получателя денежных средств. Она необязательно может быть запрошена, однако ее наличие значительно ускорит весь процесс

Обман МФК: возможен ли?

Попытки указать недостоверные данные в анкете или скрыть важную информацию редко приводят к успешному результату. Современные МФО используют автоматизированные системы проверки, которые анализируют сведения о заемщике, кредитную историю и корректность предоставленных данных. Поэтому любые несоответствия обычно выявляются еще на этапе рассмотрения заявки.

Что касается невозврата займа, подобные ситуации также не проходят бесследно для заемщика. При длительной просрочке информация передается в бюро кредитных историй, из-за чего в дальнейшем могут возникнуть сложности с получением новых займов и банковских кредитов.

Кроме того, задолженность может сопровождаться начислением дополнительных платежей в рамках договора, а при длительном отсутствии оплаты вопрос нередко передается на дальнейшее взыскание. Именно поэтому при оформлении займа важно заранее оценивать свои возможности и соблюдать условия возврата.